重疾险投保不应成为因病致富手段——投保人未如实见告已购多份巨额免体检人身保险被拒赔获法院支持【亚博取款出账速度】

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更新时间:2021-06-25

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本文摘要:- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 本报讯 (记者 王 鑫 通讯员 高敏穗)投保人未如实见告已经向多家保险公司投保巨额人身保险的事实,当保险事故发生后,保险公司以此为由排除条约拒绝理赔,依法能否获得支持?

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2019年4月下旬,艾某被诊断为甲状腺乳头状癌,并于5月23日向某保险公司提出索赔。同年6月21日,保险公司出具理赔结论见告书,以投保人投保时未如实见告已向多家保险公司投保的事实影响其承保决议为由排除保险条约,拒绝理赔。

据相识,在2017至2018年期间,艾某除某保险公司外,还向其他八家保险公司投保了10份重大疾病保险,保险金额累计达644万元。该10份投保单上针对投保人是否已购置或正在申请购置人身险保险条约的见告事项,其中9份保单艾某均回覆为“否”。

此外,2001年至2002年期间,艾某曾在一保险公司从事理赔员事情。2017年3月至2019年3月期间,还在一中外合资保险公司推销保险产物,且其大学攻读专业为医学相关专业。之后,艾某提起诉讼,认为其未见告在其他保险公司投保人身保险并不足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费,请求法院确认保险公司单方排除保险条约的通知无效,并应按约定支付保险金85万元及利息等。法院一审认为,依照我国保险法的划定,保险公司以投保人未推行如实见告义务为由排除保险条约,保险人是否拥有排除权,应考察投保人未推行如实见告的事项是否足以影响保险人决议是否同意承保或提高保险费等。

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该案中,原告未如实见告其已经向其他多家保险公司投保的情形,从行业老例看,艾某划分选择了近十家保险公司投保,且均在免体检额度内,体检保额与免体检额很是靠近,申请投保人身保险的保险金额合计已经高达644万元,投保念头存疑。保险公司出于评估承保风险的思量,一般会进一步要求被保险人举行体检以相识其康健状况,并考察投保人的投保念头是否有骗保的可能。

由于原告从麋集购置多份重疾险到其主张确诊为甲状腺乳头癌的时间仅8个月左右,如保险公司启动康健体检,很可能会发现相关的身体异常而拒绝承保或者提高承保的条件。另外,联合原告的医学专业配景,以及保险经纪从业履历,原告应熟知重疾险规则及如实见告义务的重要性和执法结果。

但其隐瞒多份投保、刻意规避体检但又希望获得更高保额的投保方案设计,显着违背保险的最大诚信原则。故法院依法作出驳回其全部诉讼请求的讯断。■法官说法■ 不推行如实见告行为违背保险诚信原则 据承措施官先容,该案为四川省首例新类型人身保险纠纷案件。与常见的投保人未推行康健见告义务导致保险公司排除保险条约差别,该案保险公司以投保人未如实见告已经向多家保险公司投保巨额人身保险为由而排除条约作拒赔处置惩罚。

现实中,对于人身保险条约,康健见告事项无疑对保险公司是否承保或提高保费影响庞大。但在此案中,未如实见告向其他多家保险公司投保这样的非康健见告事项,是否到达了可以让保险公司有权排除条约的水平?法院应从重疾险的本质、行业老例、保险的最大诚信原则等角度去考察认定。首先,就重疾险的本质及免检制度的设计初衷来看,原告的行为违背了重疾险损失赔偿保险的性质和初衷价值。

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重疾险产物是一种定额给付型保险,目的是为了救助患者本人及其家庭,防止更多家庭因病致穷,所以重疾险本质上是一种损失赔偿保险,最终目的并非是让患者及家庭因病致富。此外,为了追求效率,重疾险产物中设置免体检额,当保额在免体检额以下时,保险公司可通过询问的方式相识投保人或被保险人情况。但当保额在免体检额以上时,保险公司就需要通过其他方式评估保险事故发生的风险。

其次,从行业老例来看,一连多家投保的情况一般存在很高的逆选择风险,因此保险公司通常会从严处置惩罚。在财政审核方面,会加大契调力度,包罗投保目的、康健状况、财政状况、事情情况、习惯嗜好、社会关系等,并核实累计风险保额是否到达公司高额保单或特殊风险保单尺度;在康健核保方面也会视投保人累计投保的额度,从严审查,包罗启动康健体检。

若投保人如实见告多份投保情况,会导致保险公司提出提高保费或增加核保体检的要求等。再者,原告未如实见告多份投保的行为已违背保险的最大诚信原则。保险条约作为转移风险的手段,是通过风险的巨细和性质来决议保险人是否承保以及费率的崎岖、责任的规模等。而保险标的繁多庞大,保险人对保险标的的危险水平通常无法全面相识,而投保人往往知晓其全貌。

因此,基于平衡保险人和投保人利益的需要,为了准确地举行风险厘定,投保人在投保时须对保险标的或被保险人的真实状况向保险人推行如实见告义务。有的投保人在投保前已经发生保险事故,或即将发生保险。


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